“网上无法预定”“一直不受理”！提早还贷太难了，调降存量房贷利率？专家支招
据解放日报2月13日报导，间隔表达提早还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。依照其房贷合同，这笔按揭告贷已满3年，请求提早还贷本应是“惯例操作”。
沈先生的遭受并非个例，从前的“惯例操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道实在难题：在12345市民服务热线，仅是曩昔一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预定”等提早还贷不顺的状况正高频呈现。
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。招联金融首席研讨员、复旦大学金融研讨院兼职研讨员董希淼在承受记者采访时表明，适度下降存量房贷利率，有助于减轻居民住宅消费担负，削减居民提早还款行为，促进房地产商场健康平稳开展，提振居民扩展消费的志愿和才干。
有市民诉苦：成心阻遏！
据解放日报13日报导，“上一年年底提出想提早还贷，其时被奉告要等候3个月以上才干受理。”沈先生的房贷于2018年请求于我国建设银行上海杨浦支行，重复承认自己已满意提早还贷的要求，但他的请求却在一开始便遇到了阻止：除了“3个月以上”这样含糊的字眼外，客户经理仅向他供给了一个电话号码，并奉告“会有工作人员来联络”。
但是，银行的反应迟迟未来。沈先生只得屡次致电，并至网点线下咨询，但银行一直没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是成心延迟吗？”无法又愤慨的沈先生拨通了12345市民服务热线。
而相同请求房贷的郭女士则要稍显“走运”一些：她现在已向客户经理请求，顺畅排进了提早还贷的部队，“只不过要等候半年，这半年仍是要照旧还告贷、承当利息。”
图片来历：视觉我国
事实上，上一年下半年起，跟着提早还贷成为不少市民装备财物的抢手挑选，其门槛也正悄然提高。除排队等候时刻较长外，部分银行也存在收取违约金的行为。市民万先生（化名）近来向12345市民服务热线反映，其在某银行网点处理请求10万元的提早还贷额度时，被要求付出2300元违约金。“2021年头处理的房贷，依照合同满1年就能够提早还款，在此之前也请求过，其时并没有收取违约金。”关于这笔费用，万先生较为不解。
近来，针对提早还贷难的现状，记者专门致电了多家银行了解状况。“现在，能够经过两种方法预定提早还贷。”一家商业银行客服人员告知记者，线上预定提早还款能够经过App操作，约束一年一次、一次额度20万，而经过线下预定尽管无相关约束，但名额已排队至本年8月，“线上预定只能敞开60天今后的还款日期，‘抢’得也很厉害。今日刚敞开了4月份的，现在看名额也已所剩无几。”
居民手头有钱提早还贷，为什么银行要劝退呢？据证券日报14日报导，一位国有银行长沙某支行行长解释道：“首要，这与国家发起的鼓舞居民消费的初衷是不相符的，对拉动内需、经济复苏有负面影响；其次，银行有要求告贷余额不能呈现负增长，提早还贷会下降银行的资金运用功率；再者居民将很多资金腾挪出来提早还贷，家庭结构性危险的抵挡才干会明显下降，这对家庭长时刻安稳的开展也是晦气的。”
调降存量房贷利率呼声高涨
据证券日报2月14日报导，在这场提早还贷潮愈演愈烈的一起，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。“当时，存量住宅告贷面对银行保持收入与购房者期望削减开销之间的对立，银行缺少满足动力下降存量房贷利率，但在购房者很多提早还贷的状况下，不同区域依据当地实践状况灵敏调整存量房贷利率，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于平缓提早还贷现象。”中指研讨院指数事业部商场研讨总监陈静文对记者表明。
不过，下调存量告贷利率并非易事。我国银行研讨院研讨员叶银丹对记者表明，曩昔不一起间的购房人的存量房贷利率差异较大，若一刀切地等额下调房贷利率，简略带来各种套利空间；若拟定差异化下调方针，又简略带来新的不公平，易在履行层面引发新的问题。
在董希淼看来，金融管理部门能够加强对商业银行的辅导，经过商场利率定价自律机制引导银行下降存量房贷利率。比方，对利率过高的存量房贷利率供给额定打折或削减加点等优惠方针，逐渐缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。
在详细的操作上，董希淼主张，对2023年1月1日存量房贷利率依然高于5%的，可分为三档，别离采纳优惠办法：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。
为便利履行，对存量房贷不区别首套、二套，只按利率凹凸进行调整。对有逾期记载的告贷人，原则上不享用优惠办法。答应各银行在上述基础上，适度添加优惠起伏。
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提早还贷有危险？官方紧迫提示
近来，辽宁银保监局近来发布关于提早还贷或转贷的危险提示。辽宁银保监局提示，关于顾客而言，违规转贷的做法存在四重危险，严峻的乃至要承当刑事责任，详细来看：
一是运营贷危险。运营贷是银行向个体工商户或小微企业等运营实体发放的运营性用处的告贷。告贷人须照实供给告贷请求材料，如假造运营材料取得告贷，则涉嫌骗贷，情节严峻的，将被依法追究刑事责任。运营贷不得违规用于购房、结清房款、归还其他途径垫支的房款，违规运用将会被提早回收告贷。
二是信誉贷危险。信誉贷无需供给典当物，申办流程简略，放款速度快。但信誉告贷与其他告贷事务比较利率较高，无形傍边添加还款担负。若信誉告贷不能按时归还，还会收取高额罚息。不仅如此，还会发生逾期还款记载，不良征信记载将会影响日后个人金融事务的申办。
三是财政危险。告贷人在提早结清按揭告贷、从头请求“信誉贷”“运营贷”过程中，会被中介诱导或强制借用过桥资金，付出高额的过桥资金费用、中介服务费用等，实践归纳本钱或许超越银行房贷利率，知情权和挑选权遭到损害。
四是个人信息走漏危险。部分“告贷中介”获取顾客告贷信息等个人信息后，在顾客不知情的状况下向别人走漏、出售获取不合法利益，乃至在其告贷后骗走告贷，严峻损害顾客合法权益。
此外，业内人士以为，购房者是否提早还房贷，需理性判别，不行盲目跟风。招联金融首席研讨员董希淼撰文指出，从还款方法看，一般来说等额本金的还款方法前期归还本金多、利息少，比较来说提早还款会更合算一点；等额本息的还款方法前期归还利息多、本金少，假如还款已过一半，其实能够不考虑提早还款。
广东省住宅方针研讨中心首席研讨员李宇嘉以为，购房者提早还房贷仍是要做出权衡，归纳考虑好本身资金以及未来开销等状况。“提早还贷肯定是手上有资金，且留足未来可预期的资金，那么提早还房贷是理性挑选，不然或许对未来开销发生较大影响。”
据我国证券报报导，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表明，银行告贷是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪做它用。运营告贷是以中小企业主或个体工商户为服务目标的融财物品，告贷资金用于其企业或个体户的运营需求，是不答应流入楼市的。
“‘转贷’行为关于购房人而言有不小的危险，一旦被查出将面对停贷，或提早全额归还告贷的危险，资信也会遭到严峻影响。若无法及时归还银行告贷，将面对被典当的房产被拍卖的危险。关于一些操作运营贷置换房贷的中介或银行组织，一旦被查出，也会面对被处分的危险。严峻者，还或许会触及刑事犯罪问题。”王玉臣说。
每日经济新闻归纳解放日报、证券日报、辽宁银保监局、我国证券报
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