消费贷卷至白菜价，房贷客户“以贷转贷”隐藏危险
来历：榜首财经
“咱们比较了很多银行的消费贷额度和利率，终究挑选了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户拂晓（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来能够节约4500元左右的利息。
与拂晓相似的房贷客户不在少数。LPR（借款商场报价利率）下调后，新发借款利率也随之下调，现在部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准时机，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面仍潜藏许多危险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷简单导致个人或家庭短期面对较大债款压力；另一方面，用消费贷置换房贷自身归于违规操作，背面存在多种法令危险。
消费贷价格战打响
LPR下调后，新发借款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处得悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动层出不穷，扣头后最低利率可到达2.88%。
例如，安全银行推出的信誉贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行浙江省分行推出的惠民贷声称年化利率最低3.24%。招商银行闪电贷额度声称最低3%起。
为印证实践假贷利率是否与宣扬共同，记者按一名客户经理的指引，在招商银行闪电贷进行建额。建额成果显现，估计可借额度为20万元，利率在3.4%左右。
“依据客户个人状况不同，体系的招米值不同，获得的利率和额度也不同，根本最低是3.0%。”该客户经理告知记者。
而在交际平台上，各类进步额度、下降消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告知榜首财经记者，与此前比较，现在假如自身资质条件尚可，根本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。
消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研讨院监测的数据显现，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行均匀利率为3.41%，环比下降1个基点。
消费贷利率卷至新低的一起，房贷利率年头重定价后也有所下调，但对不少高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。
拂晓告知记者，她现在的房贷利率调降后在4.5%左右，而现在能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。
“利差不多，可是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告知记者，现在他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的距离，置换额度在30万元。在上一年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次挑选再次冒险操作。
房贷客户“套利”还房贷
利差之下，不少房客纷繁挑选暗里运用消费贷置换房贷，以期变相降息。
大林（化名）最近堕入对房贷利率的焦虑中，方案先将50万元的房贷置换为消费贷。
2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时借款金额238万元，利率5.4%。而后来尽管存量房贷下调、LPR也从头定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他方案分别从两家银行贷出50万元，用于提早还贷。
记者从采访的多名房客处也大致得悉操作途径。他们根本都是先挑选银行建额检查消费贷利率，终究敲定1~2家银行提交消费贷请求，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。
关于房客而言，挑选“以贷转贷”的原因也各有不同。
“还了三年，根本都在还利息，房价还在不断价值降低。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的距离，其时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。
在这种焦虑下，他开端做“功课”研讨各类房贷置换的办法，终究挑选试水消费贷。在他看来，运营贷置换的确能够将一切房贷一次性降息，但要通过中介包装，且后续的“续贷”危险较大。而消费贷则能够自己操作，额度也不算大，可试水张望状况，即便是续贷压力也不大。
“这更像一种提早消费的办法，额度也不算太大。”拂晓以为，假定预估在3年内收入可掩盖消费贷，那危险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。
而与之比较，此前从事房地产策划的于明（化名）挑选“以贷还贷”则是无法之举。降薪两年后，每月房贷根本已将他的存款耗费殆尽，定时借入消费贷不只能够省利息，还能够处理“当务之急”。
种种痕迹看，“套利”还房贷现象的确存在，并在必定程度上加重提早还贷现象。依据信达证券研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月到达当年峰值0.1336后开端回调。但到本年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。
躲藏危险
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面潜藏许多危险。
“不主张我们选用这种办法。银行借款是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对榜首财经记者表明，消费贷是明令禁止流入楼市的。关于购房人来说，一旦被查出消费贷转房贷，将面对停贷或提早全额归还借款的危险，征信也会遭到严重影响。
“消费借款的资金专款专用，不能擅自改变借款用处。”冠苕咨询创始人周毅钦也持相似观念。他告知榜首财经记者，假如日后被查到，客户会被商业银行勒令提早还贷，乃至记入不良信誉记载。
此外，期限错配也将构成续贷危险。王玉臣向榜首财经记者介绍，消费贷与房贷不同，借款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需求先还清之前的本金才干再处理新的借款。这自身就会存在续贷危险。
“在借新贷还旧贷的过程中，将或许会呈现资金缺口，给购房人带来新的经济压力。”王玉臣以为，假如续贷时不能成功获得新的资金添补窟窿，购房人或许会在过桥资金的归还上呈现违约，由此引发新的问题和胶葛。
“这类消费借款期限短，月还款金额比较高。”周毅钦对榜首财经记者表明，假如借款者的流动性呈现问题，更简单变成不良借款。
此外，周毅钦进一步指出，有的“借款中介”打着银行的旗帜，宣扬所谓的无典当、低息借款，其背面躲藏的危险或圈套不少。直到顾客真实签协议的时分才发现，中介会收取很高的服务费用，折合借款本钱乃至超越银行业金融机构的借款利率。
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记者跟从作业人员来到MOMOPARK商场，法律人员现场查看发现，周大福涉嫌存在虚伪标示行为，潮宏基等存在价格公示不标准等行为。能现场整改的行为，法律人员已要求整改，需求核对的现已向商家下发相关通知书。一同，该局还将对辖区内企业进一步引导提示，触类旁通，提高改进，“要让顾客买得理解、购得定心。
>>报导回忆
市民反映购买黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品套路多
近来，有市民反映，商家在出售一口价黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品时挑选躲藏克重信息，乃至称没有没有克重信息，只能称重。周大福非足金配件按足金售卖，1克多的足金耳饰中，光非足金耳堵就超越0.7克，非足金配件分量过半，相同按足金收费，不少市民称遇到“黄金刺客”。8月11日，华商报劲风新闻报导了此事。
此前，记者造访核实，金店普遍存在一口价产品“只见价格、不见克重”的问题，大多是价签折在反面，这种做法简单误导顾客，使得顾客在退换货等环节遇到困难。即便顾客乐意付出较高价格购买一口价饰品，但由于缺少克重信息，或许无法有用评价实践价值，形成经济损失。
记者还发现，周大福的足金耳饰只要图画部分是足金，耳针和耳堵含金量较低，却仍旧按足金售卖。对此，多家周大福作业人员均表明，不论一口价仍是称重足金耳饰，该店耳堵和耳针都是900金，并非足金，含金量只要90%，“但并不影响你换金（在该店），并且小耳钉也无所谓，差不了多钱。”作业人员说。
一同，金店多存在“一键绑定”，即在哪个品牌买的，去哪个品牌换。那么，非足金配件假如去市面上或其他品牌金店收回，能按足金收回吗？8月8日，华商报劲风新闻记者咨询公园南路邻近一家黄金收回店肆，作业人员说，要检测纯度后按含金量收回，含金量不同价格不同，一般黄金分为999、990、916、750等几个含金量比，含金量越低，收回价格越低。多个不同品牌的金店均表明，后期替换时，一口价足黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品品只能在该店平等抵价。而有些品牌门店，作业人员说，即便是自己品牌的一口价22k黄黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品品（含金量91.6%），在该品牌也不能按价抵扣换货，只能提纯收回。假如带黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品去其他品牌店肆，只能依照黄金收回，扣去折旧费、工费等，依照提纯后的克重进行收回。
>>现场整改
雁塔区商场监管局现场查看，发现问题当即整改
8月14日，华商报劲风新闻记者来到西安市雁塔区商场监管局。关于此前报导中说到的一口价、称重黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品存在的问题，雁塔区商场监管局高度重视，发现问题当即行动，“看到报导后，商场监管所法律人员第一时间对辖区内企业展开查看，不光是报导中说到的商家，从整个职业加强防备，要依照法律规定明码标价，触类旁通，咱们也会对企业加强监督和提示。”当天下午，华商报劲风新闻记者跟从西安市雁塔区商场监管局、小寨商场监管所法律人员一同来到MOMOPARK商场例行查看，商场办理人员也全程伴随查看。与此一同，商场监管局法律人员兵分两路，还有一路去西安赛格进行查看。查看内容包含产品价格标准不标准、是不是以实践产品价格售卖等。
现场查看发现，周大福涉嫌存在虚伪标示行为，潮宏基等存在价格公示不标准等行为。能现场整改的行为已要求整改，需求核对的现已向商家下发相关通知书。一同，商场监管局还将对辖区内企业加强提示，触类旁通，提高改进。商场也有办理行动。
周大福：未挂营业执照、非足金配件当足金卖、部分一口价产品没有产品计价单位
在周大福MOMOPARK门店，未公示营业执照，法律人员现场口头正告，当即要求整改，“营业执照有必要在显眼处公示，必需求悬挂出来，假如下次查看还没有悬挂就要处罚了。”法律人员说。
“这个‘足金耳饰’分量是多少？”
“4.84克。”
“4.84克满是足金吗？”
“不是，总重还包含配件，配件不是足金。”
“哪部分是主件？哪部分是配件？产品配件信息上没有具体公示？”
“质保卡上有写配件是900金，但质保卡只要购买后才有。”
法律人员在现场法律进程中还发现，该店足金耳饰中，耳针、耳壁并非足金，足金耳饰只要前面图画部分为足金，而标出的克重是全算在一同的克重。周大福店长说，该店的耳针、耳壁确实是900金，不是足金，“900金不是黄金，纯度只要900‰，而是K金。足金则是纯度990‰，当天金价也指的是足金的价格，称重克重也是按足金价格核算，周大福的900金在周大福后期能够换足金，出去不可。”店长说，顾客来店里选购，会要求作业人员给每位顾客阐明配件并不是足金而是900金，不使用足金首要是由于原料硬度不行。对此，法律人员现场记载，并书面通知要求商家供给相关资料，“嫌存在虚伪标示行为，需求依据资料近一步核实才干定性，如存在违法行为要立案处理。”
一同，该店部分一口价产品没有产品计价单位。“只要数字，没有单位，‘2000’是每克仍是每件？从标价上看不出来，会给顾客形成误解。”雁塔区商场监管局作业人员说。对此，作业人员解说，新的牌载上有标示是“/件”，有些产品新牌载现已到店，但还没替换。法律人员现场马上要求整改，替换标准的价签。
六福珠宝：一口价黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品价格折在反面，要求要向顾客自动照实奉告
在六福珠宝MOMOPARK门店，法律人员首要对群众反映的一口价饰品吊牌上未公示克重的状况进行查看。查看发现，产品信息明细较彻底，而是折在了价签后边，只展现出来了价格一项。法律人员现场提出辅导定见，要求店方在货台显眼处设置提示牌，提示具体产品信息能够咨询店员。
“跟着社会发展，明码标价的方法也越来越多。像有些特别小的饰品，难以标清楚一切信息的，考虑到漂亮等要素，像这样把信息挂在吊牌上也是能够的，但必需求有这些信息。顾客问询、议价的进程，其实也都算明码标价。不能在货台内彻底展现，店里作业人员就要向顾客自动照实奉告。”法律人员说，六福珠宝在明码标价等方面做得相对标准，“这也是之前查看过，按要求都改过来的。”
潮宏基：隐含性标示价格，要求明示价格、制造价格提示
在潮宏基MOMOPARK门店，店内未悬挂营业执照，看法律人员要查看，店员才匆忙去找，最终找出一个牛皮纸袋，从纸袋里取出营业执照。法律人员现场要求整改，显眼处悬挂。
在该店货台内，根本只见产品，看不到其他的信息公示，价格、克重、标准等信息都看不到。作业人员现场查看后发现，价签信息都压在了产品下方，一眼看不到价格，“这归于隐含性地标示价格，虽然有价签，但没有露出来，顾客没有很好的体会感。一同，价格提示必需要做。”法律人员现场奉告店方，要求制造专门的价格提示，写明“概况咨询作业人员”“慎重购买”等内容。
一同，法律人员还发现，该店产品吊牌价格混在一同，现场要求分敞开，一同还要给顾客解说清楚。关于足金耳饰，吊牌上只说配件含金量不低于900‰，但没有阐明哪部分不足金，“这些都要整改，一眼望不到价格，是必定不允许的。”
>>商场：
将制造一致价签、价格提示等，顾客遇到问题可向服务台投诉
现场，法律人员对商场提出办理要求，一切商家须标准悬挂营业执照；对一切品牌一致要求，要明码标价，做到价格信息公示。“查看下来，商家存在的问题都不太相同，或许有企业不理解，法律查看必定不是为了找事，而是为了催促标准性运营，便是为了顾客消费得理解一点，让顾客定心一点。顾客花100元买这个东西，要让顾客知道，我这100元花得值。”法律人员对商场办理人员说，关于金银珠宝等品牌，可一致制造提示牌，在货台有具体的阐明，提示顾客，产品名称、具体价格、含金量详询作业人员，等承认无误后方可购买，以什物为准，“价签都有，产品小欠好展现的，就要把价签上的信息想办法明示给顾客。当地满足公示价签的产品，必需求清楚公示。”
MOMOPARK商场办理人员说，有些金店货铺得太密，要把一切白色价签都展现全，不太好操作，“咱们商场方现在要做的最首要的作业，便是要和品牌公司总公司去交流一下，比方黑签、通明签，规划得更大一点，把品名、计量单位和价格都写上，由于现在根本上都是只要价格。”他说，商场也会制造规划一致价签，给到一切商家，这样标识就会更夺目、标准。
关于黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品称重等，“假如顾客发现存在商家店员回绝称重、不明确照实奉告克重等问题，直接向服务台反映，到不了商场监管部门，咱们商场第一时间都会处理，这必定是不允许的。”商场办理人员说。（华商报劲风新闻）
媒体曝光黄金饰品套路多：称足金非足金，一口价误导顾客
来历：财经网#法律发现周大福足金耳饰非足金#【#媒体曝光黄黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品品套路多#：称足金非足金，一口价误导顾客】一口价黄黄黄黄黄黄黄金饰品品品品品品品只见价格不见克重，称重足黄黄黄...