“咱们比较了很多银行的消费贷额度和利率，终究挑选了一家有降息券的。”深圳一名房贷客户拂晓（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷，算下来能够节约4500元左右的利息。
与拂晓相似的房贷客户不在少数。LPR（借款商场报价利率）下调后，新发借款利率也随之下调，现在部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差，有人看准时机，在各大银行“比价”，借入低息消费贷还房贷。
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面仍潜藏许多危险。一方面，消费贷的还款期限较短，置换期限较长的房贷简单导致个人或家庭短期面对较大债款压力；另一方面，用消费贷置换房贷自身归于违规操作，背面存在多种法令危险。
消费贷价格战打响
LPR下调后，新发借款利率也应声下滑，消费贷价格战愈演愈烈。近期，记者从深圳多家银行客户经理处得悉，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑，抢券、打折、拼团活动层出不穷，扣头后最低利率可到达2.88%。
例如，安全银行推出的信誉贷产品“白领新一贷”，优享客户用券后年利率低至2.88%。交通银行浙江省分行推出的惠民贷声称年化利率最低3.24%。招商银行闪电贷额度声称最低3%起。
为印证实践假贷利率是否与宣扬共同，记者按一名客户经理的指引，在招商银行闪电贷进行建额。建额成果显现，估计可借额度为20万元，利率在3.4%左右。
“依据客户个人状况不同，体系的招米值不同，获得的利率和额度也不同，根本最低是3.0%。”该客户经理告知记者。
而在交际平台上，各类进步额度、下降消费利率的攻略更是层出不穷，不少博主热衷于在各个银行间比价，从消费贷里“薅羊毛”。一名金融类博主告知榜首财经记者，与此前比较，现在假如自身资质条件尚可，根本都能找到3%~3.5%左右的“白菜价”消费贷。
消费贷下降已是大势所趋。融360数字科技研讨院监测的数据显现，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行均匀利率为3.41%，环比下降1个基点。
消费贷利率卷至新低的一起，房贷利率年头重定价后也有所下调，但对不少高位上车者而言，两者间仍存在较高利差。
拂晓告知记者，她现在的房贷利率调降后在4.5%左右，而现在能借到的消费贷利率在3%，两者间存在1.5%个百分点。
“利差不多，可是‘蚊子再小也是肉’。”一名来自东莞的购房者告知记者，现在他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的距离，置换额度在30万元。在上一年，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷，初尝“甜头”，这次挑选再次冒险操作。
房贷客户“套利”还房贷
利差之下，不少房客纷繁挑选暗里运用消费贷置换房贷，以期变相降息。
大林（化名）最近堕入对房贷利率的焦虑中，方案先将50万元的房贷置换为消费贷。
2020年，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产，彼时借款金额238万元，利率5.4%。而后来尽管存量房贷下调、LPR也从头定价，但大林的房贷利率仍有4.2%。这次，他方案分别从两家银行贷出50万元，用于提早还贷。
记者从采访的多名房客处也大致得悉操作途径。他们根本都是先挑选银行建额检查消费贷利率，终究敲定1~2家银行提交消费贷请求，金额入账后“倒腾”几轮，随后用于还房贷。
关于房客而言，挑选“以贷转贷”的原因也各有不同。
“还了三年，根本都在还利息，房价还在不断价值降低。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的距离，其时340万购入的房产，现在自“砍”40万元都难寻买家。
在这种焦虑下，他开端做“功课”研讨各类房贷置换的办法，终究挑选试水消费贷。在他看来，运营贷置换的确能够将一切房贷一次性降息，但要通过中介包装，且后续的“续贷”危险较大。而消费贷则能够自己操作，额度也不算大，可试水张望状况，即便是续贷压力也不大。
“这更像一种提早消费的办法，额度也不算太大。”拂晓以为，假定预估在3年内收入可掩盖消费贷，那危险就比较小。省下来的利息钱也有利于促进消费。
而与之比较，此前从事房地产策划的于明（化名）挑选“以贷还贷”则是无法之举。降薪两年后，每月房贷根本已将他的存款耗费殆尽，定时借入消费贷不只能够省利息，还能够处理“当务之急”。
种种痕迹看，“套利”还房贷现象的确存在，并在必定程度上加重提早还贷现象。依据信达证券研报，2021年10月早偿率指数是0.0713，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势，于2022年8月到达当年峰值0.1336后开端回调。但到本年2月底，该指数仍处在0.1035的相对高位。
躲藏危险
值得注意的是，居民“以贷转贷”背面潜藏许多危险。
“不主张我们选用这种办法。银行借款是有清晰的用处设定的，有必要依照用处去运用，不能挪作他用。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对榜首财经记者表明，消费贷是明令禁止流入楼市的。关于购房人来说，一旦被查出消费贷转房贷，将面对停贷或提早全额归还借款的危险，征信也会遭到严重影响。
“消费借款的资金专款专用，不能擅自改变借款用处。”冠苕咨询创始人周毅钦也持相似观念。他告知榜首财经记者，假如日后被查到，客户会被商业银行勒令提早还贷，乃至记入不良信誉记载。
此外，期限错配也将构成续贷危险。王玉臣向榜首财经记者介绍，消费贷与房贷不同，借款周期是很短的，一般期限在五年内。到期后，借款人需求先还清之前的本金才干再处理新的借款。这自身就会存在续贷危险。
“在借新贷还旧贷的过程中，将或许会呈现资金缺口，给购房人带来新的经济压力。”王玉臣以为，假如续贷时不能成功获得新的资金添补窟窿，购房人或许会在过桥资金的归还上呈现违约，由此引发新的问题和胶葛。
“这类消费借款期限短，月还款金额比较高。”周毅钦对榜首财经记者表明，假如借款者的流动性呈现问题，更简单变成不良借款。
此外，周毅钦进一步指出，有的“借款中介”打着银行的旗帜，宣扬所谓的无典当、低息借款，其背面躲藏的危险或圈套不少。直到顾客真实签协议的时分才发现，中介会收取很高的服务费用，折合借款本钱乃至超越银行业金融机构的借款利率。
夯实我国生命科学与技能产品立异的根底
——评《核酸与蛋白质生物计量》一书
□ 李 刚 杜香云
在生命科学和生物技能日新月异的今日，“脑机接口”、基因修改、机器学习、变老时空图谱、万能干细胞研讨等热门论题连续呈现，生命科学已经成为开展新质生产力的重要范畴。这其中和质量相关的一个中心论题，便是生物计量，即生物的度量衡，能够回答生物物质特点“有什么”“有多少”的问题。其专业性太强，不为人知。我国计量科学研讨院王晶博士用3年多时刻潜心所著《核酸与蛋白质生物计量》一书，是我国生物计量的第一本专著，为咱们翻开知道生物计量的大门。
作为国内第一本生物计量专著，本书全面介绍了生物计量的概念和内容、丈量技能、计量基规范等，具有科普价值。在健康检测、食物品控、防疫检测、基因确诊、基因工程和克隆、生物催化、生物安排工程等范畴，每天都发生海量数据，这些数据的一致性、准确性、可比性，决议着它的运用价值，需求科学的生物丈量言语、单位，这便是生物计量。1999年10月，第21届世界计量大会提出要开展生物范畴计量学，生物计量成为物理计量、化学计量之外的第三个计量学科范畴。
本书浓缩了生物计量在我国开展的进程，具有前史史料价值。我国的生物计量开展起步于2003年，本书作者王晶博士从2003年参加第一次生物丈量世界比对开端，一向斗争在生物计量一线，实际上是我国生物计量研讨的学术带头人。生物计量从零起步，一路跟跑世界生物计量的最新进展，这个进程是十分单调、艰苦的，核酸检测、基准树立，每一项作业都是在进行理论探求、范畴开辟、检测立异。通过20多年的攻坚克难，我国核酸和蛋白质计量研讨树立了中心丈量才能和基规范系统，完成了校准和丈量才能（CMC）世界互认、量值溯源到世界单位制（SI）单位，确保丈量效果准确、牢靠、可溯源。这标志着我国生物计量已步入世界第一团队阵营。通读本书之后，由衷敬佩我国生物计量团队在多年不懈努力中展现出的坚毅和执着。
生物计量是生命科学和相关工业开展的根底性作业，本书具有十分重要的学术价值。生物计量十分“年青”，但十分重要。对人类生命奥妙的深化探求，便是对蛋白质和核酸的精密勘探、精准丈量。21世纪生物计量的开展实际上和物理计量相同，进入了一个全新年代，它是精准解读生物物质量值准确和单位一致的重要柱石，成为研讨生物物质特性量值的精准丈量科学。丈量数值的数量级越细小、精准度越高，人们对生命的认知就愈加科学。无论是“脑机接口”、细胞干涉，仍是癌症医治、基因修正、食物成效，根底作业便是核酸和蛋白质的丈量。
本书介绍的生物计量前沿效果，具有广泛的科研效果运用价值。作者以亲身经历，介绍了生物计量在重要范畴的运用研讨和效果。如对核酸与蛋白质的丈量比对、生物丈量有效性、核酸/蛋白质丈量的运用，包含核酸与蛋白质的规范物质，溯源性在食物安全、生物安全、司法物质判定、体外确诊、临床查验、竞技体育、生物工业和生物样本库等范畴的运用和效果，都进行了深化研讨、充沛展现。再如在农业、食物、医学等范畴，生物技能逐渐进入精准运用、引发准确丈量的年代。被誉为“天主手术刀”的基因修改技能被用来精准修剪、堵截、替换或添加DNA序列来改造生物。
本书论说了生物计量是联系国家安全的根底性问题，具有十分重要的安全价值。生物计量规模广、影响深，触及生命安全、农业安全、生物安全、环境和生态安全、医疗健康、食物安全、世界交易等很多范畴，是医疗健康、生物医药、农产品和食物等工业开展的根底性技能，是推进建造健康我国、农业强国、海洋强国、质量强国、制作强国等重要根底性作业，是增强国家中心竞赛力、构建国家立异系统的支撑性工程。生物检测才能、世界互认的资质，主导着世界比对和世界互认的效果，对保护人类健康和安全、促进生物产品交易公正发挥着技能性交易办法、技能规范的效果。世界发达国家对此高度重视、争先恐后，保持着先进的技能和手法。现在，我国在基准确认、规范拟定、规矩修订等方面也逐渐具有了威望话语权。
本书颇具前瞻性，强调了生物计量在我国高质量开展中的战略价值。比较物理计量和化学计量，生物数据品种愈加杂乱、动态多样、难以直接丈量，检测效果溯源性难、不确认性大。要大力宣扬和遍及生物计量的理念，让更多的人知道、了解它，更多的科学范畴运用、开辟它。要以根底研讨为首，运用研讨为营，树立健全生物计量根底研讨和运用研讨途径，继续提高生物物质计量水平。要加强人才队伍建造，在“十五五”市场监管工作开展规划中表现生物计量，以应对日益剧烈的世界交易竞赛、日益杂乱的世界生物疫情疫病传达危险。要添加投入，将生物计量打造成我国科技立异、新质生产力开展的重要动力源，发挥出不可或缺的根底支撑效果。
本书内容丰富、“干货”满满，既展现了荣获2020年国家科技进步奖二等奖项目“核酸与蛋白质生物计量关键技能及基规范系统创建和运用”效果，又介绍了生物计量理论及在各范畴的最新研讨效果，行文流畅、言语浅显，值得引荐、阅览。
本周，美国商场呈现稀有一幕：面对美股巨幅动摇，传统的避险财物美债和美元也不避险了。一周来看，10年期和30年期美债收益率别离累涨50.6和48.7个基点。其间，10年期美债收益率创下2001年以来最大单周涨幅。
面对美国股市、债市和汇市“三杀”局势，美国有钱人兜售套现或买入黄金，对抄底美元财物心情慎重。
另据新华社报导，美国政府滥施关税，深受通胀之苦的美国民众大多无力和不得不为关税带来的高物价“埋单”，与一般人日子联络严密的小企业相同感受到压力，他们在承受记者采访时纷繁表达对美国关税方针的不解与绝望。
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沈先生的遭受并非个例，从前的“惯例操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道实在难题：在12345市民服务热线，仅是曩昔一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预定”等提早还贷不顺的状况正高频呈现。
